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“Los niveles de sobreendeudamiento en América Latina son alarmantes”

07-08-2018
Mario Morán de Hábitat para la Humanidad
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Hábitat para la Humanidad y el Terwilliger Centro de Innovación en Vivienda presentan el Programa de Capacidades Financieras Sostenibles (PCFS) que busca revertir las altas tasas de endeudamiento de los consumidores latinoamericanos a través de la educación financiera.

Según el Fondo Monetario Internacional, en los últimos años, el endeudamiento de los consumidores en América Latina aumentó rápidamente de un 15% en el 2013 a un 20% en el 2016 como porcentaje del Producto Interno Bruto (PIB). 

Mario Morán, gerente de Inclusión Financiera, del Terwilliger Centro de Innovación en Vivienda Hábitat para la Humanidad, conversó con Corresponsables, a propósito de un evento de carácter regional que se llevará a cabo en San José, Costa Rica el 08 de agosto de 2018 para reflexionar sobre Finanzas responsables y su vinculación con la RSE y dar a conocer el PCFS. 

¿Cómo y por qué ha surgido el Programa de Capacidades Financieras Sostenibles?

Hábitat para la Humanidad América Latina y el Caribe (HPH ALC), por medio del Terwilliger Centro de Innovación en Vivienda, responde a estas necesidades de habilidades requeridas y desarrolla soluciones para el manejo adecuado del dinero y de productos con servicios financieros.

Desde el 2005, Hábitat implementa su Programa de Capacidades Financieras Sostenibles (PCFS) de capacitación y monitoreo continuos en 25 países a nivel global, ha atendido alrededor de 100.000 familias por año.

El PCFS ayuda a las familias a adquirir las habilidades necesarias para fomentar su participación en los mercados financieros formales, donde por medio de diferentes encuestas en todo el mundo demuestran que la alfabetización financiera aún genera bajo impacto, especialmente entre las familias personas con menos acceso a educación y menores ingresos: mujeres, jóvenes, ancianos y habitantes de áreas rurales, entre otros.

Los niveles de sobreendeudamiento son alarmantes convirtiéndose en un problema tan serio que se expande en todos los sectores de clases económicas y sociales.

El Terwilliger Centro, de Hábitat, desarrolla soluciones para el manejo adecuado de productos financieros, tales como: crédito y ahorro, manejo de las deudas, planificación del uso del dinero, entre otros; enfocándose en mejorar las condiciones de calidad de vida de las familias, por medio de la vivienda.

¿Podría darnos algunos ejemplos o referencias de la aplicación del Programa? ¿Qué resultados ha tenido? ¿En qué países se ha puesto en marcha?

El PCFS se implementa de manera permanente y sostenible en varios países de la región de Centroamérica, México y El Caribe, como Guatemala, El Salvador, Honduras y República Dominicana, tanto a través de nuestras Organizaciones Nacionales como por parte de nuestros aliados locales; permitiendo que anualmente más de 30,000 familias reciban orientación y capacitación de cara a los créditos que reciben para construir o mejorar sus viviendas. 

Asimismo, en los últimos años hemos trabajado con aliados financieros, por ejemplo, en Nicaragua donde el programa se ofrece tanto a sus colaboradores y sus clientes (que comparten del Programa materiales con 30 de sus promotores, a más de 1000 clientes en menos de 3 meses).

También en Ecuador un banco utiliza los cursos y videos con un aplicativo fuera de línea para que su fuerza de venta y promotores a nivel nacional, orienten a sus clientes de manera eficiente con un enfoque metodológico semipresencial y virtual.

¿Por qué utilizar las nuevas tecnologías para aplicar este programa? ¿De qué forma podría aplicarse a colectivos sin acceso o acceso limitado a estas tecnologías?

Esta metodología responde a la evidencia demostrada en numerosos estudios que sugieren que “distintos elementos, diseñados cuidadosamente, integrados en las plataformas de servicios financieros digitales pueden ofrecer una oportunidad para mantener y establecer los beneficios de la cohesión/presión social inherente al modelo tradicional”, según señalan expertos del Innovations for Poverty Action (IPA).Los mensajes de SMS y de WhatsApp apropiada y deliberadamente diseñados se utilizan como recordatorios y que fijan el conocimiento y aprendizaje

Existe un alto de nivel de conectividad por internet y en redes telefónicas móviles en países como Costa Rica, Ecuador y Chile; a esto se le suma un alto número de equipos móviles y teléfonos smart, que en muchos países sobrepasa a la unidad por usuario, por lo que permite recibir información de manera instantánea y mantener la conexión con comunicación en el momento más adecuado o de disponibilidad de conexión del usuario.

Cuando hay acceso limitado a la conectividad de la telefonía celular móvil con smartphone, se usan mensajes de texto como SMS para enviar y recibir la retroalimentación, si fuera el caso de cero conexión con redes locales de telefonía móvil o fija, “el asesor o promotor de negocio del aliado local puede compartir las herramientas con los usuarios más remotos o alejados de la conexión, con opciones fuera de línea.

¿En qué consiste la metodología de  “educación basada en el diálogo” (dialogue education)?

En el enfoque de Educación por el diálogo, la idea de diálogo se usa en contraste con el enfoque monólogo que a menudo se observa en la educación tradicional de adultos, mediante el cual los maestros presentan información a los estudiantes quienes a su vez no se comprometen con ella.

Según Paulo Freire, en su trabajo de 1970 Pedagogía del oprimido,  el enfoque monólogo tradicional de la educación de adultos considera a los estudiantes como recipientes vacíos listos para que los docentes depositen información (Vella, 2004). Influenciado por estos teóricos, Jane Vella comenzó a desarrollar un conjunto estructurado de principios y prácticas para traducir la teoría en acción y resultados.

Ella comenzó a usar las prácticas de Educación por el Diálogo en su enseñanza en la década de 1970 y estos se desarrollaron aún más en un enfoque sistemático al completar su disertación doctoral en la Universidad de Massachusetts Amherst. En este punto, ella nombró su enfoque educación popular según el modelo de Freire (Global Learning Partners, 2006a, b; Vella, 2004).

En la práctica, la Educación con base en el diálogo es de manera horizontal entre el maestro y los estudiantes o del facilitador con los aprendices, siendo el facilitador parte de los mismos aprendices.

El aprendizaje es relevante para el aprendiz y para aplicación inmediata, de acuerdo a sus necesidades de aprendizaje.

Se base en el diálogo y la participación activa de los aprendices con el uso inmediato de los conocimientos por lo que se usa de manera intencional la escucha activa, la lectura y actividades lúdicas. Se busca que el grupo de aprendices se sienta seguro y responsable sobre el conocimiento y sobre el aprendizaje compartido.

¿Podría adelantarnos qué temas se tratarán en el evento del 8 de agosto en Costa Rica? 

Breves presentaciones sobre qué es Hábitat para la Humanidad Internacional y el Terwilliger Centro de Innovación en Vivienda de Hábitat, además de nuestro aliado Corresponsables con su red de aliados en Iberoamérica y su trabajo en la región centroamericana.

También se presentará el PCFS enfatizando algunas de sus herramientas que se han actualizado y mejorado para uso individual y grupal, los cursos e-learning interactivos y sus sistema de encuestas para monitoreo de resultados, video cortos de orientación, el uso de los recordatorios y mensajes ultracortos por vía del SMS o WhatsApp, así como la plataforma Campus Hábitat donde se alojan cursos y materiales de capacitación, y se registran los estudiantes y usuarios, para el seguimiento guiado y automatizado con sus avances y resultados

Del mismo modo, habrá un conversatorio con actores claves de mercado de vivienda, finanzas y sector privado, que conversarán sobre lel rol de las empresas y empresarios con RSE y sostenibilidad  con el manejo del dinero y de productos financieros. Asistirán representantes de empresas nacionales y conglomerados empresariales de la región que tendrán la oportunidad de interactuar entre ellos y con expertos en manejo de las finanzas personales y manejo educativo con herramientas actualizadas de manera digital. 

¿Cómo este programa puede adaptarse los programas de RSE y de Sostenibilidad de las organizaciones de América Latina y El Caribe?

En estos tiempos es habitual reconocer que la competitividad de una empresa y la salud de las comunidades que la rodean son mutuamente dependientes. Cada vez más, en las organizaciones de América Latina y el Caribe, se perciben como valores competitivos tanto la RSE como la Sostenibilidad al que se le suman la ética, las buenas prácticas, los negocios inclusivos, programas de residuos cero y la cadena de valores compartidos.

El PCFS de Hábitat proporciona herramientas ágiles y prácticas que facilitan el acceso a información y guían la toma razonada de decisiones en los  planes de inversión para realizar construcción o mejoras a la vivienda. Y lo más importante: se adapta de forma creativa e innovadora a las necesidades de nuestros clientes en programas de RSE con el fin de responder a las necesidades de aprendizaje basado en la experiencia de vida de las familias y sus propios contextos.

Por otra parte, El PCFS es muy práctico de implementar. Se requiere la definición estratégica de la alta gerencia de la empresa o de la organizaciones que intencional y decididamente invierten en sus colaboradores como con su cartera de clientes, para mejorar sus condiciones financieras actuales y el mejor manejo de productos y servicios financieros. 

El PCFS está disponible 24-7 digitalmente para todos sus usuarios para ayudar a resolver problemas actuales y críticos como sobreendeudamiento, planes de ahorro para invertir, toma de decisiones en un crédito adecuadamente, planes de uso del dinero disponible. Esto impulsa a que los usuarios estén incluidos financieramente en el sistema nacional, a resolver la situación de su vivienda de forma progresiva y a que a la vez les permita salir de la pobreza, al mejorar sus condiciones de salud y de seguridad.

¿De qué manera considera que esta iniciativa aporta a la consecución de los Objetivos de Desarrollo Sostenible y la Agenda 2030?

Los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) conjugan las tres dimensiones del desarrollo sostenible: económica, social y ambiental. Pretenden hacer realidad los derechos humanos de todas las personas, alcanzar la igualdad de género y el empoderamiento de todas las mujeres y niñas. 

La Agenda 2030 reconoce la importancia de las dimensiones regionales y subregionales, la integración económica regional y la interconectividad, que facilitan la traducción efectiva de las políticas de desarrollo sostenible en medidas concretas a nivel nacional. 

En referencia al ODS # 11- Ciudades y Comunidades Sostenibles. Actualmente, uno de cada dos pobladores del planeta es urbano. La región de América Latina y el Caribe es la más urbanizada del mundo en desarrollo.Más del 75% de sus habitantes vive en zonas urbanas y el 25% de la población urbana en la región vive en tugurios (más de 100 millones de personas). 

El Terwilliger Centro de Innovación en Vivienda de Hábitat, llega a más de 1 millón de familias cada año, a través de una sólida red de más de 100 aliados. Nuestra evidencia muestra que a través de los programas para los adultos se aprende sobre el manejo del dinero, cambian sus actitudes personales y su comportamiento financiero, y practican las lecciones aprendidas al participar en la planificación de sus sueños para mejorar sus viviendas.

Así mismo, fortalece el empoderamiento de mujeres y comunidades, la resiliencia ante desastres de origen natural, y la construcción de vivienda saludable y segura. El desafío es enorme, y estamos buscando socios que apoyen la implementación de los ODS.